我國金融業(ye) 務下沉的同時，其風險也在不斷擴張。各類金融機構，無論是銀行、互聯網金融平台，還是私募基金、保險等，都將麵臨(lin) 愈發嚴(yan) 峻的風控挑戰。與(yu) 此同時，基於(yu) 新技術和新場景的騙手段不斷升級，軟、硬件攻擊，社會(hui) 工程學等方式並舉(ju) ，犯罪分子欺詐能力不斷提升，欺詐方式更具專(zhuan) 業(ye) 化、智能化，欺詐手段迅速翻新。

在此背景下，反欺詐成為(wei) 了金融係統中必不可少的一環。金融反欺詐覆蓋多種不同的場景和業(ye) 務。麵對新技術、新業(ye) 態催生的複雜環境，反欺詐也需要結合人工智能等新技術，有針對性地進行防範。

反欺詐工作中，識別用戶真實身份是第一關(guan) ，也是最難的一關(guan) 。主流思路界更多的身份識別手段。本文將以此展開，對以聲紋識別技術為(wei) 主的人工智能金融反欺詐進行剖析。

聲紋識別是通過對一種或多種語音信號的特征分析來達到對未知聲音辨別的目的，簡單的說就是辨別某一句話是否是某一個(ge) 人說的技術。

理論上來說，聲紋就像指紋一樣，基本不會(hui) 有兩(liang) 個(ge) 人具有相同的聲紋特征。聲紋的獨特性主要由兩(liang) 個(ge) 因素決(jue) 定，第一個(ge) 是聲腔的尺寸，具體(ti) 包括咽喉、鼻腔和口腔等；第二個(ge) 是發聲1被操縱的方式，發聲1包括唇、齒、舌、軟齶及齶肌肉等，他們(men) 之間的協作方式是人通過後天與(yu) 周圍人的交流中隨機學習(xi) 到的，會(hui) 逐漸形成自己的特征。

與(yu) 其他生物特征相比，聲紋識別的應用有一些特性：

1、蘊含聲紋特征的語音獲取方便、自然，聲紋提取可在不知不覺中完成，因此使用者的接受程度也高；

2、獲取語音的識別成本低廉，使用簡單，一個(ge) 麥克風即可，在使用通訊設備時更無需額外的錄音設備；

3、適合遠程身份確認，隻需要一個(ge) 麥克風或電話、手機就可以通過網路(通訊網絡或互聯網絡)實現遠程登錄；

4、聲紋辨認和確認的算法複雜度低；

5、配合一些其他措施，如通過語音識別進行內(nei) 容鑒別等，可以提高準確率。

聲紋識別金融反欺詐的最大優(you) 勢：安全與(yu) 便捷

上述特性，特別是其“非接觸式”、“遠程識別”的優(you) 勢，使聲紋反欺詐模型在騙防範上可以發揮重要作用。隻需要一個(ge) 麥克風或者電話和手機就可以采集用戶聲紋特征信息，完成身份認證。相比於(yu) 指紋需要按壓，人臉需要特定設備掃描，聲紋識別技術可以更加方便地用來作為(wei) 遠程身份確認技術。

此外，相比於(yu) 其他生物識別技術，聲紋識別技術的“動態”特征使其在應用安全上獨占優(you) 勢。

每個(ge) 人在說話過程中所蘊含的語音特征和發音習(xi) 慣幾乎是不可替代的，即使是模仿，也難以改變說話者本質上的發音特性和聲道特征。因此與(yu) 其他靜態的生物識別方式相比，廈門快商通科技股份有限公司自研的聲紋識別技術，不僅(jin) 具有特定性，也具有相對的穩定性，它不容易丟(diu) 失，可以做到“失聲（音）不失身（份）”，偽(wei) 造起來也更為(wei) 困難，因而被認為(wei) 認證強度更高、更安全。

而指紋、人臉等靜態生理特征，並不能體(ti) 現出個(ge) 體(ti) 的動態變化，因此很容易出現被盜用等安全問題。例如，當我們(men) 驗證指紋時，構成指紋物理紋路的獨特模式被傳(chuan) 感器轉換成數據後，這些數據可以被存儲(chu) 、共享，甚至修改，為(wei) 不法分子盜用埋下了伏筆。至於(yu) 人臉識別，大街小巷各種攝像頭漫山遍野，手機拍照愈發清晰，麵部生物特征隨時都可能被獲取。

聲紋識別技術在金融反欺詐中的應用流程

 1、在登錄申請環境中，快商通“聲紋識別反欺詐解決(jue) 方案”要求用戶閱讀一段固定的文字，搜集提取其聲紋特征。此時可以逐步建立聲紋白、灰、黑信用風險明單庫。

2、後續客戶再次登錄時，用此次聲紋與(yu) 之前比對，判斷是否是同一個(ge) 人申請。如果聲紋與(yu) 庫中聲紋不一致，可以采取限製其登錄app或增加驗證策略，如人臉識別。

3、通過關(guan) 係複雜網絡技術進行關(guan) 聯人檢驗，識別並逐步建立金融機構聲紋欺詐黑名單。在信審過程中，係統自動將該聲紋與(yu) 聲紋欺詐黑名單庫中的聲紋做對比。這種方式與(yu) 指紋識別相似，但機器合成的聲紋，更容易被識別出來，不易偽(wei) 造。

4、在積累到一定的聲紋特征數據後，可以在信貸申請環節通過聲紋識別匹配技術簡化登錄驗證，用戶隻需按照係統要求讀出隨機數字，聲音若與(yu) 此前聲音特征參數匹配，即可登錄成功。

目前，聲紋反欺詐已經在國內(nei) 多家大型金融機構落地，平安集團、陽光保險集團、上海華瑞銀行等均部署了快商通“聲紋識別反欺詐解決(jue) 方案”，在電話端實現遠距離、高精度的身份認證與(yu) 身份反欺詐。隻需要一通電話，幾秒鍾時間就能遠距離確定說話人的真實身份。